Главная › Новости

Украли деньги с карты Сбербанка? Что делать? Возможные причины? ►◄

Опубликовано: 23.03.2017

У пенсионерки со сберкарты украли 500 т р

С 1 января этого года вступило в силу давно ожидаемое правило: банк должен восполнить утрату средств, "уведенных" с карт без согласия их хозяев. Но в законе много оговорок и "подводных камешков". 

Как хорошо пользоваться своими новыми правами и избежать ошибок – в следующем выпуске нашей рубрики.

"Желаю все знать"

В конце прошедшего года моя знакомая, раскатист отрадно готовилась к праздничкам и прикидывала, чем одарить себя за успешную работу. Но сделать покупку она не успела: с банковской карты в один момент пропали 73 тыщи рублей. 

Как выяснилось позже, средства были сняты за некоторую услугу на местности Таиланда. Ольга ринулась в собственный банк, а там развели руками: пишите заявление, собирайте подтверждения, что операция проведена без вашего согласия, будем проводить расследование. В общем, перспективы оказались очень туманными. Средства не возвратили до сих пор.

Тем временем с 1 января 2014 года вступили в силу революционные нормы, которые, как ожидалось, посодействуют защитить клиентов банков от схожих утрат. Идет речь о статье 9 федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ "О государственной платежной системе" (действующая редакция - от 23 июля 2013 года).

Сначала, для банков ввели бесспорную обязанность: обязательно информировать клиента о каждой операции, совершенной с внедрением его карты. Это наращивает шансы спасти средства, если немедля заблокировать карту (так как в ряде всевозможных случаев средства поначалу резервируются, а переводятся позже). 

Но стоит подразумевать: в законе (часть 4 статьи 9), как досадно бы это не звучало, нет упоминания о том, что оповещение должно происходить в виде отправки бесплатных смс-сообщений. Говорится только, что банк информирует "в порядке, установленном контрактом с клиентом". Благодаря таковой обмолвке кредитные организации сохранили возможность бросить услугу смс-оповещения платной – в среднем она на данный момент обходится от 30 до 60 руб. каждый месяц. При всем этом бесплатные извещения могут высылать, к примеру, по электрической почте, что, естественно, наименее комфортно и оперативно.

Не тратьте время зря!

Главное "спасительное" правило содержится в части 15 статьи 9 закона. Оно звучит так: банк должен компенсировать сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом извещения о таковой операции, если не обоснует, что сам пострадавший нарушил порядок использования "электрического средства платежа". 

Что это значит на практике?

1-ое: человек может рассчитывать на компенсацию исключительно в том случае, если вовремя уведомит банк, что лишился карты или электрическое средство платежа применено без согласия клиента. Последнее предполагает, в том числе, несанкционированный "увод" денег. 

Направьте внимание: по закону клиент должен сказать банку о ЧП в течение очень недлинного срока – не позже денька, последующего за деньком, когда банк прислал извещение об операции, совершенной без согласия пострадавшего обладателя карты. Если клиент замешкался и не уложился в срок, банк ОСВОБОЖДАЕТСЯ от обязанности восполнить утраты (часть 14 статьи 9). 

В то же время, если сам банк не выполнил обязанность по информированию клиента обо всех операциях по карте (см. выше), то отвечает за свою провинность рублем. А конкретно: согласно части 13 статьи 9 банк должен компенсировать сумму операции, о которой клиент не был проинформирован, и которая была совершена без согласия клиента.

По закону мы должны уведомлять банк об утрате карты либо совершении операции без нашего согласия "в предусмотренной контрактом форме" (часть 11 статьи 9). У различных кредитных учреждений эта форма может быть различной. Кое-где довольно позвонить по номеру call-центра, кое-где выслать смс либо сообщение по электрической почте, а кое-где – отослать факс. Непременно выясните этот аспект в собственном банке! Извещение в ненадлежащей форме чревато освобождением кредитной организации от обязанности возмещать потери. 

Когда банк "умывает руки"

Очередное условие, которое может выйти боком пострадавшему клиенту: часть 15 статьи 9 закона клеветает, что банк должен восполнить утраты, "если не обоснует, что клиент нарушил порядок использования электрического средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента". 

Как лицезреем, бремя доказывания, что "клиент сам повинет", ложится на банк. Это упрощает положение потребителей по сопоставлению с прежними периодически, когда конкретно пострадавшему необходимо было лихорадочно аргументировать, что он не верблюд.

Но есть и подкол: формулировка о "нарушении порядка использования" платежным средством так общая и расплывчатая, что, как боятся специалисты, банки получают очень большой простор для фантазии. 

С другой стороны, и гражданам не следует забывать о собственных правах. В том числе – о праве на информацию об услугах, включая правила их действенного и неопасного использования (статья 10 закона "О защите прав потребителей"). Сведения должны предоставляться в приятной и доступной форме (статья 8 такого же закона). Соответственно, если банк пробует обвинить клиента в нарушении порядка использования платежным средством, то должен подтвердить, что информировал о таком порядке в приятной форме.

Сколько ожидать возврата средств?

Как досадно бы это не звучало, закон "О государственной платежной системе" не дает определенного ответа на этот вопрос. В части 8 статьи 9 упоминается только, что банк должен сказать клиенту о результатах рассмотрения заявления (о возврате украденных средств) в течение 30 дней, а в случае трансграничного перевода средств – в течение 60 дней. Отказ восполнить утраты, очевидно, можно обжаловать в трибунал. А ах так быть, если банк формально соглашается возвратить средства, но тянет волынку до бесконечности?

В данном случае можно пользоваться статьей 314 Штатского кодекса РФ. Она предугадывает, что обязательство, срок выполнения которого не определен, должно быть исполнено в разумный срок. А если этого не вышло, то в течение 7 дней с момента предъявления требования о его исполнении. 

Таким макаром, если украденные средства не возвратились на карту, скажем, в течение 2-ух рабочих недель, необходимо передать банку письменное требование перечислить средства в течение 7 дней со ссылкой на статью 314 ГК РФ.

Анна Добрюха, юрист