Рынок кредитования России

Кредитование – очень важная составляющая экономики любой страны. Россия не является исключением. Заемные средства работают на благо предприятий и частных лиц, позволяя им добиваться реализации собственных целей, и в то же время приносят доход кредитным организациям и частным инвесторам. Таким образом, с помощью кредитования увеличивается количество денег в экономике, что позволяет стране реализовывать различные инвестиционные проекты, развивать бизнес, разрабатывать новые технологии, проводить модернизацию промышленности и сферы услуг, стимулировать спрос, повышать уровень жизни граждан через предоставление им возможности осуществлять свои планы в максимально короткие сроки. Вместе с тем, рынок кредитования во многом зависит от экономического положения в стране, от процентной ставки Центрального банка, инфляции, ожиданий потребителей и деловых кругов и некоторых других факторов. В России 2015 год стал годом продолжения кризиса в экономике на фоне снижения цен на нефть и санкций, введенных странами Запада за роль страны в конфликте на востоке Украины. Это обусловило тенденции развития рынка кредитования. В декабре 2014 года Банк России для противодействия резкому ослаблению курса рубля по отношению к ведущим мировым валютам был вынужден значительно повысить ставку по кредитам с 10,5% до 17,0%. Это практически сразу сказалось на ставках по потребительским кредитам и кредитам для бизнеса в коммерческих банках. Ко второй половине 2015 года ставка ЦБ РФ снизилась до 11%, однако даже такая ставка не позволила вернуть рынок кредитования в нормальное русло. 1. Снижение объемов кредитования, которое было вызвано как ростом процентных ставок по кредитам, так и отсутствием уверенности в скорой стабилизации ситуации, снижением реальных зарплат и прибылей предприятий, которые являются основным источником погашения кредитов.

В 2015 году общее количество выданных россиянам новых кредитов сократилось на 29%, а объем – на 46%. 2. В целом консервативная политика банков и других кредитных и финансовых организаций и больший акцент на выдачу обеспеченных кредитов, в том числе таких как или какого-нибудь другого объекта недвижимости (дома, комнаты и т. д.). 3. Субсидирование процентных ставок по кредитам со стороны государства. В частности, правительством оперативно было принято решение о субсидировании ставок по автокредитам на новые автомобили, что позволило хотя бы частично компенсировать падение объема продаж автомобилей и поддержать производителей. Правда, несмотря на принятые меры, снижение количества выданных автокредитов в 2015 году составило 57%, а объем кредитования сократился на 54%. 4. Существенное увеличение доли просроченных кредитов. Согласно исследованиям, доля просроченных кредитов в портфелях банков резко возросла уже к концу 2014 года, а в 2015 году такой показатель по некоторым видам кредитов достиг почти 20% по сравнению с менее 10% в благополучный период. 5. Рост рынка сопутствующих услуг, связанных с взысканием просроченной задолженности. В частности, увеличилось количество коллекторских компаний, часто действующих незаконными или полузаконными методами, что привело к росту дел в судах в отношении коллекторов, а некоторые случаи самоуправства получили общенациональную известность. В непростой экономической ситуации, кредитование под залог недвижимости приобрело большую популярность, а доля таких кредитов в общем объеме кредитов значительно выросла и в ряде кредитных организаций, которые предоставляют такие кредиты, достигла 35% и более. Связано это с тем, что особенно для небольших банков и других кредитных организаций, проводящих в период кризиса наиболее консервативную политику, кредиты под залог квартир, комнат, домов, в случае с физическими лицами, и кредиты под залог коммерческой недвижимости в случае с предприятиями, являются наиболее выгодным продуктом, так как у таких кредитов присутствует обеспечение, которое, в случае неуплаты, может быть отчуждено в пользу кредитной организации.

1. Более низкая процентная ставка по сравнению с обычным потребительским кредитом – 15-20% по сравнению с 20-30% и более для необеспеченных кредитов. 2. Минимальное количество документов, требующихся для получения кредита. Отсутствие необходимости предоставления справки о доходах с места работы. Нужен только паспорт и документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости. 3. Быстрота оформления кредита. Во многих кредитных организациях или другого объекта недвижимости можно получить уже в день обращения, либо на следующий день.

4. Возможность получения кредита даже в случае плохой кредитной истории или при отсутствии кредитной истории. Следует отметить, что банки в первой половине 2015 года практически не кредитовали клиентов с улицы, и для большинства кредит под залог недвижимости стал единственным способом быстро получить наличные деньги. 5. Возможность получения кредита на длительный срок с удобным графиком погашения. Для юридических лиц и предпринимателей кредиты под залог недвижимости также во многих случаях являются единственным способом привлечения заемных средств, особенно в условиях кризиса, когда банки и другие кредитные организации крайне неохотно кредитуют корпоративных клиентов по представленным бизнес-планам, а также неохотно финансируют различные инвестиционные проекты.

Рынок кредитования Санкт-Петербурга - второй по величине в России после московского. В 2015 году рынок переживал сложные времена. После бурного роста в период 2009-2013 годов, в 2014 году объем кредитования в Санкт-Петербурге стал сокращаться. В целом с небольшими отклонениями для рынка Санкт-Петербурга были характерны те же тенденции, что и для российского рынка в целом. Среди участников рынка кредитования Санкт-Петербурга около сотни крупных, средних и небольших коммерческих банков, другие кредитные организации, микрофинансовые организации, а также частные инвесторы. На фоне кризиса в России и в связи с ростом процентных ставок, в Санкт-Петербурге также отмечалось снижение объемов потребительского кредитования. У некоторых категорий граждан, в первую очередь, временно неработающих или работающих без оформления, продолжал быть в 2015 году одним из наиболее популярных видов кредита. В то же время, люди, имеющие постоянный официальный доход, в прошлом году предпочитали, как и в более благополучные времена, обычный потребительский кредит, хотя и в гораздо меньшем объеме. Количество выдаваемых ипотечных кредитов также сократилось, ввиду снижения спроса на жилую недвижимость.

Развитие рынка кредитования в России, и в Санкт-Петербурге в частности, будет зависеть от общих тенденций в экономике страны, конъюнктуры внешних сырьевых рынков, а также способности и действий правительства по стимулированию рынка кредитования. В настоящее время правительством РФ утверждена Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования до 2020 года, согласно которой количество выданных ипотечных жилищных кредитов должно достичь 1 млн 53 тысяч в год. Много делают банки и другие кредитные и финансовые организации для привлечения большего числа клиентов в рамках потребительского кредитования или кредитования под залог недвижимости. Правительство всячески пытается оживить рынок автомобилей и через него автокредитование с помощью различных программ. Однако пока процентная ставка ЦБ продолжает оставаться на высоком уровне сложно ожидать существенного прорыва. В свою очередь, денежно-кредитная политика ЦБ зависит от инфляции, курса рубля, а, следовательно, опять же от пресловутых цен на нефть. Поэтому восстановление, по-видимому, будет во многом определяться сырьевым фактором и бурного роста вряд ли стоит ожидать в кратко и даже среднесрочной перспективе.